¿Se puede contratar un seguro de vida sin cuestionario de salud?
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El cuestionario de salud es un elemento necesario para las aseguradoras a la hora de establecer el riesgo que les supone un nuevo asegurado.
Aunque han ido reduciendo la complejidad de estas preguntas, para poder ofrecer un producto más ágil y de rápida contratación, este cuestionario sigue siendo, casi, imposible de evitar si quieres contratar un seguro de vida. Aunque, hay que recalcar que nada tiene que ver un cuestionario de salud con un reconocimiento médico, no hay que realizar pruebas físicas, es un documento escrito. Y que también se da en otros seguros, como el seguro de salud.
En algunos casos sí que se podrá contratar un seguro de vida sin cuestionario de salud, pero en casos muy específicos y siempre dependiendo de varias circunstancias.
¿Qué es el cuestionario de salud?
Es un documento fundamental que se debe rellenar antes de contratar un seguro de vida.
Es la forma que tiene una aseguradora de conocer bien la salud del tomador, la herramienta para medir el riesgo de esa póliza y calcular la prima que pagará el tomador, y en algunos casos determinar si esa persona es asegurable o no, si le sale rentable a la compañía.
Para el asegurado se trata de un proceso algo tedioso, donde tendrá que responder de forma veraz, por escrito o telefónicamente, a una serie de preguntas sobre su estado de salud presente y pasado, así como ciertas cuestiones sobre su estilo de vida. Preguntas sobre el historial médico, tratamientos, lesiones, enfermedades, operaciones, intervenciones quirúrgicas o hábitos de salud, lo que necesite la compañía aseguradora para evaluar el riesgo, de enfermedad, accidente o fallecimiento.
Se puede ver como el peaje a pasar para ofrecer una protección única a nuestros seres queridos, el seguro de vida es la forma más fácil de proteger económicamente el futuro de nuestra familia y el cuestionario de salud no es más que una formalidad.
De hecho, la mayoría de aseguradoras aceptan a todos los clientes, salvo que el caso sea muy extremo, en cuanto a la edad o el estado de salud, este paso no suele suponer ningún impedimiento para contratar el seguro de vida.
¿Qué preguntas puede haber en el cuestionario de salud de un seguro de vida?
En concreto, en el cuestionario de salud puedes encontrar cuestiones como:
- ¿Fuma? ¿Y en qué cantidad diaria?
- ¿En los últimos 5 años ha sido hospitalizado durante más de 2 días?
- ¿Practica deportes de riesgo? ¿Cuáles?
- ¿En los últimos 5 años se ha sometido o va a someterse a algún tipo de cirugía?
- ¿Está incapacitado total o parcialmente?
- ¿Está de baja laboral o lo ha estado en los últimos 5 años durante más de 15 días seguidos?
- ¿Toma habitualmente alguna medicación?
- ¿Tiene o ha tenido alguna enfermedad del corazón, sistema vascular, aparato digestivo…?
- ¿Se le ha diagnosticado alguna enfermedad del sistema nervioso?
- ¿Tiene o ha tenido alguna enfermedad en vista u oídos?
Estos son solo algunos ejemplos de preguntas comunes en los cuestionarios de salud, no se trata de un documento genérico. Cada aseguradora puede incluir o excluir las preguntas que considere oportunas, bajo su responsabilidad y sin que se le puede achacar nada al asegurado, salvo que no conteste con total sinceridad.
Como así se dice en el artículo 10 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, que regula estas situaciones:
“El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él”
Este cuestionario no es ninguna obligación legal, lo importante es que la aseguradora tenga constancia del estado de salud del asegurado.
Además, se tienen introducir todos los personales del tomador y el asegurado, datos como altura, edad o peso, los datos bancarios, nombrar los beneficiarios de cada cobertura (fallecimiento, invalidez permanente absoluta…) y los capitales asegurados en cada cobertura, la forma de pago o si quiere cubrir algún préstamo hipotecario, entre otros.
¿Por qué las aseguradoras exigen este cuestionario médico?
Las razones que dan las compañías para realizar estos cuestionarios son sencillas, sirven para:
- Determinar la prima del seguro
- Evitar el fraude
- Evaluar el riesgo
- Adecuar el producto al asegurado
- Identificar las preexistencias
- Planificación y estabilidad financiera de la compañía
¿Qué pasa si mientes en el cuestionario del seguro de vida?
Lo primero y más importante, en caso de que el fallecimiento, invalidez o cualquier otra cobertura incluida en el seguro se deba a alguna cuestión de salud ya existente en el momento de la contratación y que no fuera declarada, la aseguradora puede llegar a rechazar el pago de la indemnización contratada.
Por eso, el asegurado debe responder a las preguntas del cuestionario de salud con todal honestidad, para evitar problemas futuros a la hora de hacer válido ese seguro, porque las primas sí que hay que abonarlas.
Esta es la principal causa por la que las compañías no pagan las indemnizaciones, porque ya sea para gestionar el pago por fallecimiento o por invalidez. Las aseguradoras recaban informes, historiales que les ayudan a determinar la causa de esos siniestros, donde pueden comprobar todos los antecedentes y proceder, o no, al pago del capital asegurado.
¿En qué casos sí es posible contratar seguro de vida sin cuestionario de salud?
Como ya hemos dicho, estos casos no son comunes, pero existe alguna excepción, por ejemplo: si el capital asegurado es muy bajo o si el asegurado viene de otra compañía. Si alguien joven contrata un seguro de vida asegurando poco capital puede que la compañía sea más laxa, o si demuestra que viene de otra compañía, donde ya pasó todos los filtros médicos, también es un signo de que cumple los requisitos.
Si estás buscando un seguro de vida sin cuestionario de salud o, al menos, sobre como conseguir un seguro de vida sin exámenes médicos siempre puedes contactar con nuestros asesores especializados, que intentarán ayudarte o guiarte para darte siempre la mejor opción.