¿Quién es el tomador en un seguro de vida?

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A la hora de firmar el contrato de un seguro de vida, existen una serie de factores y participantes que son fundamentales para dar de alta la póliza y para entender su objetivo y derechos y obligaciones que asumen las partes.

Partes del seguro de vida

Tomador

Es la persona que contrata la póliza, la que firma el seguro y se compromete a pagar la cuota, asumiendo unas responsabilidades. Ya que si no paga, la aseguradora puede cancelar la póliza en cualquier momento.
El tomador es quien debe tomar decisiones capitales sobre el seguro, como los beneficiarios, las coberturas o el capital asegurado, y quien puede cambiar esas condiciones en el momento que quiera. Y en ningún caso tiene por qué ser la misma persona que el asegurado o el beneficiario, aunque tomador y asegurado suelen coincidir, ya que estas pólizas las suele contratar el cabeza de familia que quiere proteger a su familia, en caso de que fallezca.
Puede ser una persona física o jurídica, y en caso de ser una persona, debe ser mayor de edad.

Beneficiario

Es la persona o entidad designada por el tomador y que recibirá la indemnización en caso de fallecimiento del asegurado.
Los beneficiarios suelen ser hijos/as o un cónyuge que el tomador de un seguro elige para poder asegurar su futuro. En algunos casos se elige a a una organización como puede ser una ONG como beneficiario. Así como, que el beneficiario puede ser el mismo asegurado, por ejemplo si se trata de la cobertura de invalidez permanente. En ese caso, el beneficiario suele ser el mismo que el asegurado, ya que se activa una prestación de supervivencia.

Si el beneficiario es menor de edad, será su tutor legal quien cobre la indemnización.

Es importante recalcar que es el tomador quien debe ser el que elija al beneficiario, es el único que tiene esta potestad. Y también que debe ser consciente de los beneficiarios que hay designados en la póliza, que debe adaptarlos a cada momento de su vida, si así lo desea.

Como encargado de cobrar la póliza, el beneficiario es quien debe ponerse en contacto con la aseguradora y hacerles llegar la documentación para probar el suceso (fallecimiento, invalidez…). Y si no hubiera ningún heredero designado en la póliza, serán los herederos legales quienes cobrarán la indemnización.

Asegurado

Es la persona que está cubierta por el seguro de vida, sobre la que se establecen las coberturas, indemnización, prima o exclusiones. Es decir, si el asegurado fallece se dará por finalizada la póliza, y se le pagará al beneficiario la indemnización correspondiente. El asegurado y el tomador pueden ser la misma persona, de hecho, es el caso más habitual, que quien paga la póliza sea el mismo asegurado, y lo haga para proteger a un tercero.
Por ejemplo, un padre que contrata un seguro de vida para poner como beneficiario a su hijo y que así, puede cobrar una indemnización en caso de fallecimiento de su padre.
De igual forma, el tomador y el asegurado no tienen por qué ser la misma persona, por ejemplo, si el tomador quiere hacer un regalo a un tercero.

Si hablamos de otras coberturas, como la de invalidez absoluta y permanente, el asegurado será el mismo que el beneficiario. La indemnización, en caso de que el asegurado tenga un accidente que le deje incapacitado, la cobrará el mismo asegurado. Que en este caso, podría ser tomador, beneficiario y asegurado.

La edad mínima para asegurar a alguien es de 14 años, de acuerdo con la Ley del Contrato del Seguro y si es menor de edad, entre 14 y 18 años, tendrá necesitará de la autorización de su representante legal.

Empresa Aseguradora

Se trata de la compañía que ofrece el producto y que asume el riesgo de asegurar a la persona a cambio de una prima que paga el tomador de la póliza.
La aseguradora se compromete a pagar una indemnización en caso de que suceda alguno de los riesgos asegurados, como el fallecimiento o la invalidez.
Las aseguradoras para medir el riesgo que les supone un asegurado, calculan una prima en base a su edad, estado de salud, capital asegurado, profesión, aficiones peligrosas, coberturas contratadas e historial médico. Pudiendo someter al asegurado a un chequeo médico o cuestionario previo a la contratación.

Además de las figuras necesarias para la formalización del contrato, existen una serie de apartados dentro de la póliza, que también son básicas para entender un seguro de vida:

Coberturas

El tomador debe elegir qué coberturas quiere para su seguro, tiene que escoger qué riesgos quiere asegurar, siendo el fallecimiento la única cobertura obligatoria.
Puede elegir la indemnización por invalidez absoluta, el adelanto de capital por enfermedad grave, el pago de los gastos de sepelio o la indemnización por incapacidad profesional, entre otros.
Cada una de estas coberturas puede tener un beneficiario y se le asignará un capital asegurado. Y cuantas más coberturas tenga el seguro de vida, más caro será.

Exclusiones

Son los casos en los que la aseguradora no abonará la indemnización, vienen recogidos en las condiciones de la póliza. Por ejemplo, la mayoría de compañías no abonarán el capital por fallecimiento, si detectan que esa muerte se produjo por negligencia del asegurado.
El tomador debe leer la lista de exclusiones que tiene la compañía de seguros antes de firmar, para saber en qué casos no cobrará la indemnización.

Prima

Es el precio del seguro, lo ofrece la aseguradora en base a unos factores y el tomador debe aceptarlo o no, y elegir la forma de pago.
Una vez firmado, el tomador se compromete a abonar estas cuotas en la periodicidad que haya estipulado en la póliza, mensual, trimestral, semestral o anualmente. Si no pagara alguna prima, en caso de siniestro, la aseguradora puede no prestar el servicio.

Periodo de cobertura

Es el periodo que deben acordar tomador y aseguradora, donde se estipula durante cuánto tiempo tienen validez las coberturas contratadas, lo habitual es que el seguro de vida sea renovable anualmente. Es decir, que el seguro tiene validez durante todo un año desde la fecha de efecto de la póliza.

Capital asegurado

Es el dinero que recibe el beneficiario del seguro (menos los impuestos pertinentes) cuando suceda una de los siniestros asegurados, el dinero que elige el tomador para las coberturas contratadas, por ejemplo, si contrata 300.000€ de capital para la cobertura de fallecimiento, el beneficiario del seguro recibirá esos 300.000€ menos la tributación por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
Como es normal, conforme aumenta el capital asegurado, también subirá el precio del seguro.

¿Quién puede ser el tomador de un seguro de vida?

Para ser el tomador de un seguro de vida no existe mucha legislación, al menos, en España. Puede serlo cualquier persona, física o jurídica, que cumpla algunos requisitos como:

• Tener más de 18 años, o más de 14 si cuenta con autorización de sus tutores legales.
• Tener menos de 64 o 65 años. Este requisito depende de cada aseguradora, pero suele situarse en torno a esa cifra.
• Tener la residencia en España.
• Contestar a una serie de preguntas sobre su estado de salud, profesión o estilo de vida con sinceridad.
• Puede ser, o no, la misma persona que el asegurado.
• Puede ser una empresa, por ejemplo para ofrecerlo como beneficio social a sus empleados.
• Comunicar

La figura del tomador se puede resumir en las siguientes obligaciones:

• Pagar los recibos del seguro de vida.
• Elegir a la persona, personas u organización que recibirá la indemnización, así como el capital que quiere asegurar en cada cobertura.
• Elegir las coberturas que quiere incluir en el seguro, la forma de pago y el tipo de prima.
• Comunicar a la aseguradora los cambios y alteraciones de salud del asegurado, con respecto a los informados en el cuestionario, que sean pertinentes.
• Comunicar cambios de residencia o profesión.
• Comunicar a la aseguradora los siniestros que hagan efectiva la póliza.

¿Qué pasa en caso de fallecimiento del tomador de un seguro de vida?

En los seguros de vida suele ser más sencillo, ya que su principal cobertura es la muerte. Y como el tomador suele ser el mismo que el asegurado, si fallece el tomador (y asegurado) se estará cubriendo el principal caso del seguro, el beneficiario designado cobraría el capital asegurado y se cancelaría el seguro. Lo que es vital es informar a la aseguradora del siniestro, aportando los documentos (certificado de defunción, certificado médico, justificante pago de impuestos o la copia del testamento ) que prueben el fallecimiento, para poder cobrar la indemnización.

De hecho, hay un plazo de 7 días para comunicárselo a la aseguradora desde que sucede el siniestro, como así se recoge en el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro “El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración”.