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Seguro de vida hipoteca ¿qué cubre? El seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario es la mejor solución para asegurar tu bienestar y el de los tuyos en caso de fallecimiento o invalidez. Tus seres queridos contarán con un capital con el que amortizar la deuda pendiente.
Los seguros vinculados a hipotecas o seguros de amortización de préstamo tienen como finalidad que la hipoteca quede pagada en caso de fallecimiento del titular.
Algunas hipotecas tienen 2 o más titulares (seguro vida hipoteca dos titulares), en ese caso, normalmente, cada titular asegura su parte de la hipoteca, por lo que, en caso de fallecimiento de uno de los titulares se quedaría pagada la parte correspondiente a dicho titular.
También se puede contratar un seguro de vida con mayor capital, para que, en caso de fallecimiento, por un lado se quede pagado el capital pendiente de amortizar en la hipoteca y por otro lado, los beneficiarios reciban el capital restante.
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Cobertura de Seguro de Vida Hipotecario
¿Qué diferencias existen entre un seguro de vida convencional y un seguro de amortización para una hipoteca?
Vida Convencional
En el seguro de vida convencional aseguras un capital y ese capital no varía durante la duración de la póliza, es decir, si contratas un capital de 100.000 €, ese capital está garantizado en caso de fallecimiento del titular durante toda la vida de la póliza.
Coberturas Seguro de Vida Riesgo
- El capital se mantiene constante o se va revalorizando anualmente.
- Los beneficiarios son los designados por el asegurado o los herederos legales, el banco también puede ser beneficiario.
- El seguro está vigente hasta que el asegurado cumple los 70 o 75 años.
Vida Amortización
En el caso del seguro de amortización, el capital contratado se va reduciendo anualmente según vas pagando la hipoteca, este seguro se cancela automáticamente cuando se produce el 100% de la amortización del préstamo, es decir, cuando terminamos de pagar la hipoteca.
Cobertura de Seguro de Vida Hipoteca
- El capital se reduce anualmente según se va amortizando el préstamo.
- El beneficiario es el banco, es necesario poner una cláusula hipotecaria a su favor.
- El seguro se cancela automáticamente al terminar de amortizar el préstamo.
El seguro de vida hipoteca obligatorio contratado con el banco puede llegar a ser hasta un 50% más caro que cualquier seguro de amortización de hipoteca convencional.
Preguntas Frecuentes
Todo lo que necesitas saber sobre los seguros de vida
No es obligatorio tener el seguro de vida con hipóteca por ley pero en cada vez mas casos, es una condición indispensable para la concesión de una hipoteca, el banco quiere tener la seguridad del pago en caso de fallecimiento o invalidez del titular o titulares del préstamo hipotecario.
Ley Hipotecaria y Seguro Obligatorio: Los bancos tienen prohibido por ley el poder vincular una hipoteca a la compra de un seguro.
También se prohiben las ventas vinculadas que obligan al consumidor a tener que contratar con el banco una serie de productos para poder acceder a una hipoteca.
No hay ninguna diferencia con otro seguro de vida, cubren el fallecimiento del asegurado, y en algunos casos la incapacidad o la enfermedad grave. Donde existe la mayor diferencia es con el beneficiario de esa póliza, pues en el caso de los seguros de vida para hipoteca será el banco el que cobrará ese seguro. En estos seguros si que hay menos coberturas y modalidades. El objetivo es liberar a los allegados de la carga de la hipoteca.
Es muy difícil saber de antemano cuanto vale un seguro de vida para hipotecas, ya que depende de aspectos como el capital a asegurar, la edad, las coberturas que quieras contratar o el estado de la persona que lo contrate. Por ejemplo, el capital que se quiera contratar puede cubrir todo el préstamo o ser mayor para que si sobra los herederos tuvieran una ganancia. La edad influye de forma determinante en la contratación de la póliza, a más edad mayor será el precio de las cuotas. Con nuestro comparador podrás ver y calcular las mejores ofertas con grandes aseguradoras como Asisa, Surne, DKV, Caser, Mapfre … todas las compañías referentes en España.
Al concedernos una hipoteca el banco exige la contratación de un seguro de vida que le garantice la deuda pendiente en caso de fallecimiento.
Por lo tanto, al contratar un seguro hipotecario tendremos que poner una cláusula hipotecaria a favor del banco, para que en caso de fallecimiento, el banco sea el beneficiario de la parte que quede pendiente de amortizar de la hipoteca en ese momento.
La nueva ley hipotecaria ya estableció de forma clara que ningún seguro era obligatorio para la concesión de la hipoteca, ni el seguro de vida ni ningún otro. Otro tema sería la conveniencia de contratarlos para cubrirse ante sucesos inoportunos, como el fallecimiento del tomador en lo que sería el seguro de vida, el seguro multirriesgo para robos o daños estéticos en la vivienda, el seguro contra incendios o el seguro de hogar. Anteriormente a esta reforma de la ley si que eran obligatorios tanto el seguro de vida como el seguro de hogar.
- La vigencia del seguro está vinculada a la duración del préstamo, por lo que, una vez amortizado todo el préstamo el seguro se cancela de forma automática.
- También se puede anular por propia decisión al vencimiento de la póliza avisando por escrito a la compañía con un mes de antelación.
Consejos para que el Banco no nos niegue la concesión de la hipoteca
Aquí es donde empiezan los problemas con la entidad bancaria que concede la hipoteca, es indiscutible que no nos pueden obligar a contratarlo con ellos, pero si ponerlo como condición para concedernos la hipoteca, aunque esto no sea legal.
En primer lugar, intentaremos negociar con la entidad financiera
También se puede negociar con la entidad financiera contratar el seguro de vida con la compañía de seguros que nosotros elijamos.
Así, tendremos la posibilidad de elegir entre el amplio abanico de coberturas y precios que tienen las distintas compañías.
Por regla general, mucho más favorables para el asegurado que las que nos ofrecen las entidades financieras.
Contratar el seguro de la hipoteca con el banco durante el primer año
Para que no nos nieguen la concesión de la hipoteca deberemos contratar el seguro de la hipoteca con el banco durante el primer año.
Una vez firmadas todas las escrituras, y pasado un año de contratación de este seguro, comunicaremos al banco la anulación con un mes de antelación al vencimiento de la póliza.
Pasado el primer año, podremos contratar un seguro de vida para nuestra hipoteca en la compañía que queramos.
Debe aparecer y quedar claro en los seguros de vida vinculados a hipotecas
El banco únicamente es beneficiario de la parte que quede por amortizar en el momento de producirse el siniestro, ya sea, fallecimiento o invalidez del asegurado
De tal manera que el resto del capital pase a ser indemnizado a los beneficiarios que nosotros designemos.
El exigir un seguro de vida, asociado a la hipoteca, no es sólo para proteger al asegurado, si no para dar seguridad a la entidad financiera, ya que, en caso de fallecimiento o invalidez, el préstamo se amortiza automáticamente.
