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Seguro de Vida para Hipoteca
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¿Buscas un seguro de vida vinculado a hipoteca para tu préstamo?
¿Qué es el seguro de vida hipoteca? El seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario garantiza el pago de la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez del titular. Permite que tus seres queridos no hereden la carga de la hipoteca y puedan conservar la vivienda.
Los seguros de vida para hipotecas, también llamados seguros de amortización de préstamo, tienen como finalidad que la hipoteca quede pagada en caso de fallecimiento del titular. Su precio puede ser hasta un 50% más barato si se contrata fuera del banco, con aseguradoras independientes.
En hipotecas con 2 o más titulares, cada titular asegura su parte de la deuda pendiente. En caso de fallecimiento de uno de los titulares, se amortiza automáticamente la parte correspondiente. Este tipo de póliza se conoce como seguro de vida hipoteca dos titulares.
También es posible contratar un seguro de vida con capital superior a la deuda hipotecaria: en caso de fallecimiento, el banco cobra la deuda pendiente y el capital restante pasa a los beneficiarios designados por el asegurado.
| Edad | Capital 100.000 € | Capital 150.000 € | Capital 200.000 € | Capital 300.000 € |
|---|---|---|---|---|
| 30 años | ~55 €/año | ~83 €/año | ~110 €/año | ~165 €/año |
| 35 años | ~96 €/año | ~144 €/año | ~192 €/año | ~288 €/año |
| 40 años | ~138 €/año | ~207 €/año | ~276 €/año | ~414 €/año |
| 45 años | ~210 €/año | ~315 €/año | ~420 €/año | ~630 €/año |
| 50 años | ~320 €/año | ~480 €/año | ~640 €/año | ~960 €/año |
| Precios orientativos. El precio real varía según aseguradora, coberturas, historial de salud y perfil del asegurado. Usa el comparador para obtener precios exactos de Mapfre, Caser, AXA, Allianz, Aegon, Generali, Helvetia, Zurich, Santalucía, Catalana Occidente y más. | ||||
Las mejores compañías de seguros de vida para hipotecas
Cobertura del seguro de vida hipotecario: tipos de póliza
¿Qué diferencias hay entre un seguro de vida convencional y un seguro de amortización para hipoteca?
Seguro de Vida Convencional
En el seguro de vida convencional aseguras un capital fijo que no varía durante toda la duración de la póliza. Si contratas un capital de 100.000 €, ese importe está garantizado en caso de fallecimiento durante toda la vigencia del seguro.
Características del seguro de Vida Riesgo
- El capital se mantiene constante o se revaloriza anualmente según IPC.
- Los beneficiarios son los designados por el asegurado o los herederos legales. El banco también puede ser beneficiario parcial.
- Vigente hasta que el asegurado cumple los 70 o 75 años, según la póliza.
Seguro de Vida Amortización Hipotecaria
En el seguro de amortización, el capital asegurado se reduce cada año conforme se va pagando la hipoteca. La póliza se cancela automáticamente al amortizar el 100% del préstamo.
Características del seguro de Vida Hipoteca
- El capital disminuye anualmente según el cuadro de amortización del préstamo.
- El beneficiario principal es el banco, mediante una cláusula hipotecaria a su favor.
- La póliza se extingue automáticamente al finalizar el préstamo hipotecario.
El seguro de vida hipoteca contratado directamente con el banco puede ser hasta un 50% más caro que el mismo seguro de amortización contratado con una aseguradora independiente a través de un comparador online.
Cómo usar el comparador de seguros de vida para hipoteca: 3 pasos
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Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida hipoteca
Todo lo que necesitas saber sobre los seguros de vida para hipotecas en España.
No es obligatorio por ley tener un seguro de vida vinculado a la hipoteca, pero en cada vez más casos el banco lo exige como condición para conceder el préstamo hipotecario, con el fin de garantizarse el pago en caso de fallecimiento o invalidez del titular.
No. La Ley Hipotecaria prohíbe expresamente que los bancos vinculen la concesión de una hipoteca a la obligación de contratar un seguro con ellos. También están prohibidas las ventas vinculadas que obligan al consumidor a adquirir productos adicionales para acceder al préstamo. El cliente puede contratar su seguro de vida hipoteca con cualquier aseguradora que cumpla las coberturas mínimas.
El seguro de vida hipoteca cubre el fallecimiento del asegurado, y en muchas pólizas también la invalidez permanente absoluta o la enfermedad grave. La principal diferencia con un seguro de vida convencional es el beneficiario: en el seguro hipotecario el beneficiario es el banco, que recibe el capital pendiente de amortizar. El objetivo es liberar a los herederos de la carga de la hipoteca.
El precio del seguro de vida hipoteca depende de varios factores: la edad del asegurado, el capital a cubrir, las coberturas contratadas, si es fumador o no, y el estado de salud. Como referencia orientativa, una persona de 35 años no fumadora con 150.000 € de capital puede pagar desde unos 12-15 €/mes con aseguradoras competitivas como Asisa, Surne, DKV, Caser o Mapfre. Con nuestro comparador puedes ver los precios reales de más de 21 compañías.
Al contratar un seguro de vida para hipoteca se establece una cláusula hipotecaria a favor del banco: en caso de fallecimiento, el banco cobra el capital pendiente de amortizar. Si el capital asegurado es superior a la deuda, el importe restante corresponde a los beneficiarios designados por el asegurado o sus herederos legales.
La Ley Hipotecaria vigente en España establece claramente que ningún seguro es obligatorio para obtener una hipoteca: ni el seguro de vida, ni el seguro de hogar, ni ningún otro. Antes de la reforma legal, el seguro de vida y el de hogar sí eran obligatorios. Hoy el banco puede ofrecerlos como producto bonificador (por ejemplo, para reducir el diferencial del tipo de interés), pero no puede imponerlos como condición de acceso.
El seguro de vida hipoteca se cancela automáticamente al amortizar el 100% del préstamo. También puedes darlo de baja por decisión propia al vencimiento de la póliza, enviando un escrito de cancelación a la compañía con al menos un mes de antelación a la fecha de renovación.
Sí, pero únicamente si se cumplen estas tres condiciones simultáneamente:
- La hipoteca fue firmada antes del 1 de enero de 2013 (fecha en que se eliminó la deducción por vivienda habitual).
- La hipoteca y el seguro de vida fueron contratados con la misma entidad financiera.
- La hipoteca está vinculada a la vivienda habitual del contribuyente.
Consejos para contratar el seguro de vida hipoteca sin que el banco te lo imponga
Aunque la ley prohíbe que el banco obligue a contratar el seguro con ellos, en la práctica pueden dificultar la concesión si no lo haces. Aquí tienes cómo protegerte.
Negocia con el banco tu libre elección de aseguradora
Tienes derecho a contratar el seguro de vida con la aseguradora que tú elijas, no necesariamente con el banco. Puedes negociar presentando una póliza equivalente de otra compañía que cumpla las coberturas mínimas exigidas.
Las aseguradoras independientes ofrecen condiciones generalmente más favorables y hasta un 50% más baratas que las de los bancos.
Contrata con el banco el primer año y luego cambia
Para que el banco no retrase ni deniegue la concesión de la hipoteca, puedes contratar el seguro con ellos solo el primer año.
Una vez firmadas las escrituras, pasado ese primer año comunica la baja con un mes de antelación y contrata un seguro de vida hipoteca más económico con cualquier aseguradora del mercado.
Cómo funciona la cláusula hipotecaria a favor del banco
El banco solo cobra el capital pendiente de amortizar en el momento del siniestro, ya sea por fallecimiento o invalidez.
Si el capital asegurado es mayor que la deuda, el exceso se entrega a los beneficiarios designados por el asegurado. El banco lo exige para proteger su inversión, no para beneficiar a los herederos.