¿Quién puede ser beneficiario de un seguro de vida y cómo hay que especificarlo?

Al contratar un seguro de vida con sus coberturas y características correspondientes, y dentro de los limites establecidos en la ley, el asegurador esta obligado a pagar un capital o la prestación convenida, en caso de fallecimiento, invalidez o los dos eventos conjuntamente, a los beneficiarios designados (o herederos legales) de la póliza contratada.

¿Cómo designar los beneficiarios de una póliza de vida?

• Si el asegurado es menor de edad es necesaria la autorización por escrito siempre de sus padres o representantes, pero no se puede contratar un seguro de vida para menores de 14 años o personas incapacitadas.
• En el caso de no designar beneficiarios en la póliza de seguro expresamente, en caso de fallecimiento el importe del seguro lo recibirán en todo caso los herederos legales del asegurado.
• En caso de si tener beneficiarios expresos, irrevocables o revocables, puede hacerse de dos formas, o bien en la propia póliza o en el testamento.
• Una vez producido el fallecimiento si no había en póliza herederos designados habría que presentar ante notario la documentación correspondiente, a no ser que estuvieran detallados en la póliza por deseo del asegurado.
• Si dejamos varios herederos designados en póliza y uno de ellos fallece antes que el asegurado la cuantia asegurada pasa a ser cobrada por los otros beneficiarios no por los descendientes del fallecido, ya que siempre se tiene en cuenta la voluntad del asegurado, es requisito obligatorio respetar estos beneficiarios.

¿Quiénes son los herederos legales de un seguro de vida?

Lo primero que hay que aclarar es que no existe realmente la figura del heredero legal, ya que los seguros de vida no se heredan.
Si el asegurado eligió un beneficiario de la póliza, ese cobrará el capital, ahí se acabaría ese seguro de vida. Y en el caso de que no hubiera un beneficiario designado, las aseguradoras suelen establecer el siguiente orden de prelación en el Boletín de Adhesión a la póliza:

• Cónyuge del fallecido
• Hijos supervivientes
• Padres supervivientes
• Resto de herederos legales, como hermanos o sobrinos

En este caso no es la Ley o el Código Civil el que dicta quienes serían los herederos en caso de fallecimiento, ya que el seguro de vida no forma parte de la herencia del fallecido. De hecho, el orden de beneficiarios del Boletín de Adhesión y el del Código Civil no son el mismo.
Es por esto, que los beneficiarios pueden cobrar el capital sin tener que, ni siquiera, firmar la herencia. Ya que su derecho como beneficiario es contractual, no sucesorio.

Otro dato importante, es que si los hijos fueran los beneficiarios o los padres o los familiares que sea, se repartiría a partes iguales el capital asegurado, es decir, que hubiera 2 hijos, se repartiría 50-50.

¿Un seguro de vida es una herencia?

No, el seguro de vida no forma parte de la herencia de un fallecido.
La herencia es lo que deja en el testamento una persona, mientras que el seguro es un contrato entre asegurado y aseguradora, donde se establece un beneficiario. Los herederos pueden ser las mismas personas pero los caminos de ambos son diferentes.

Los seguros de vida no forman parte de la herencia, ni sus requisitos, ni las obligaciones ni los trámites para cobrar un seguro y una herencia son los mismos.
El único caso en que pasa a formar parte de la masa hereditaria y entonces serán los herederos legales quienes cobren la indemnización, es si no se designa ningún beneficiario en la póliza. Es un caso remoto pero sucede algunas veces. Y en ese caso el dinero iría a esos herederos (por orden): cónyuge, hijos, ascendientes, otros familiares...