¿Cómo se calcula el Seguro de Vida?

---

¿Qué es la prima de un seguro de vida? ¿Qué son las tablas de primas?

La prima del seguro de vida es la cantidad que debe pagar el asegurado a la compañía aseguradora con la que ha contratado la póliza.

Son las cantidades que abona periódicamente para poder gozar de los beneficios que le otorgará ese seguro cuando sea el momento. Es el precio del servicio.

Esta prima está basada en una fórmula matemática actuarial en la que intervienen varios factores personales del asegurado y que la aseguradora, junto con sus datos históricos y las tablas biométricas oficiales, utiliza como elementos de probabilidad para determinar la cuantía de la póliza.

Así pues, se puede decir que el cálculo de la prima de un seguro de vida tiene componentes tanto internos como externos a la persona asegurada. El precio final —llamado prima comercial— se compone de la prima pura (el coste estadístico del riesgo) más los recargos de gestión, comerciales y el margen de beneficio de la aseguradora.

¿Cómo se calcula la prima de un seguro de vida?

Para calcular la prima de un seguro de vida, la aseguradora combina dos elementos: sus datos internos y tablas biométricas y los datos personales del asegurado. El proceso sigue estos pasos:

1. Se estima la probabilidad de fallecimiento del asegurado usando las tablas PASEM2020.
2. Se calcula la prima pura: el coste actuarial neto del riesgo.
3. Se añaden los recargos (gastos de gestión, comerciales, margen de seguridad y beneficio).
4. El resultado es la prima comercial, es decir, lo que paga el asegurado.

Fórmula actuarial y ejemplo numérico paso a paso

La fórmula básica para calcular la prima anual de un seguro de vida temporal es:

Prima comercial = Capital asegurado × Tasa de mortalidad (q_x) × (1 + Recargo por gastos)

Para seguros plurianuales, se suman las primas puras de cada año descontadas a valor presente con el tipo de interés técnico (habitualmente entre el 1 % y el 2 % en España):

Prima pura total = ∑_t=1ⁿ (Capital × q_x+t) / (1 + i)^t

Ejemplo numérico completo (perfil estándar España 2025)

Datos: Hombre, 35 años, sano, no fumador. Capital asegurado: 100.000 €. Seguro temporal a 10 años. Tasa de interés técnico: 1,5 %. Recargo por gastos: 20 %.

Paso 1 – Prima pura año 1: Según tablas PASEM2020, la tasa de mortalidad para un hombre de 35 años es aproximadamente 0,12 % (0,0012).

Prima pura año 1 = 100.000 × 0,0012 = 120 €

Paso 2 – Prima pura total a 10 años (descontada): Se descuentan los pagos de cada año con el tipo de interés técnico del 1,5 %:

Paso 3 – Prima comercial: Se añade el recargo del 20 % por gastos y beneficio:

Prima comercial = 1.116 € × 1,20 = ≈ 1.340 € (total 10 años) → ≈ 134 €/año

⚠️ Este cálculo es orientativo. Las aseguradoras aplican tablas propias, ajustes por salud, fumador/no fumador e historial familiar que pueden variar la cifra final significativamente.

Factores de probabilidad: tablas PASEM2020 y PER2020

El cálculo que hace la aseguradora para determinar la prima a pagar se basa en datos históricos y en las características personales del asegurado.

Estas tablas biométricas, denominadas PASEM2020 (para mortalidad de la población asegurada española) y PER2020 (para supervivencia), vienen reflejadas en una resolución del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, con fecha de 17 de diciembre de 2020, que puedes leer aquí. Estas tablas reflejan la probabilidad de fallecimiento o supervivencia en base a la edad y pertenencia a un grupo concreto.

Para calcular la tasa de mortalidad anual (q_x) para el periodo comprendido entre el día que un asegurado cumple X años en el año T y el día anterior a cumplir x+1 años, se aplica la siguiente ecuación:
a 𝑞_x^𝑇 = 𝑞_𝑥^base2012 ∗ 𝑒^{−𝜆∗( 𝑇−2012)}
Las variables constan en las tablas enlazadas previamente.

Anteriormente estos datos venían reflejados en las tablas PASEM 2010 y PERM/F-2000. Estas tablas perdieron vigencia al estar basadas en observaciones del periodo 2003–2007.

Factores Personales

Existen una serie de condicionantes personales que determinan el movimiento de los términos del cálculo y, por tanto, el precio final de la prima:

Edad

Es el factor más diferencial. A grandes rasgos, a más joven menor riesgo para la aseguradora, así que a más edad mayor será la prima del seguro. La relevante es la edad actuarial (la que corresponde al cumpleaños más cercano). Una persona de 30 años puede pagar entre 35–55 €/año por 100.000 €, mientras que a los 50 años la prima puede superar los 400–600 €/año.

Profesión

No supone el mismo riesgo para la aseguradora un trabajador que maneje material peligroso o un policía que alguien que trabaja 8 horas en una oficina. La aseguradora eleva la prima en función de la peligrosidad, pudiendo incluso rechazar la cobertura. Algunos trabajadores cuentan con un seguro de vida colectivo si la empresa o el convenio sectorial así lo establece.

Estado de salud

Las preexistencias médicas, historial médico, peso, índice de masa corporal y otros factores pueden incrementar significativamente la prima. El tabaquismo, por ejemplo, puede aumentarla entre un 50 % y un 100 %. En última instancia, la aseguradora puede solicitar un examen médico para evaluar la salud del asegurado.

Capital asegurado

El importe que el asegurado quiere dejar a sus beneficiarios. A mayor cantidad asegurada, mayor será la prima, de forma directamente proporcional. Por ejemplo, pasar de 100.000 € a 200.000 € de capital duplica la prima pura.

Hábitos y estilo de vida

Las aseguradoras solicitan un cuestionario de salud o una revisión médica. También preguntan por aficiones y deportes de riesgo (paracaidismo, escalada, carreras de motor), que incrementan la prima. Hay que rellenarlo de forma veraz: la aseguradora puede consultar el historial y puede denegar la indemnización si detecta incoherencias.

Coberturas incluidas

A mayor cobertura, mayor prima. Las coberturas adicionales más habituales son: invalidez absoluta permanente, invalidez total permanente, enfermedades graves y accidentes. Cada cobertura añadida tiene su propio cálculo actuarial.

La unión de todos estos factores determina la prima pura, el valor monetario que la compañía aseguradora asume al tomar como asegurada a esa persona.

Anteriormente, el sexo también ayudaba a calcular la prima, cobrando diferente a hombres y mujeres basándose en la diferencia de esperanza de vida. Por ley (Sentencia del TJUE 2012), esta variable quedó excluida de la ecuación en toda la Unión Europea.

Otros factores: recargos de la prima comercial

Además de la prima pura, la prima comercial incluye una serie de costes de empresa que son necesarios para la subsistencia de la aseguradora:

• Margen de beneficio: El beneficio neto asignado por la aseguradora a estas operaciones (% de ganancia sobre la prima pura).
• Gastos comerciales: Los derivados del marketing, publicidad, red de distribución y comisiones de mediadores.
• Gastos administrativos: Los que surgen de todos los procesos administrativos y gestiones internas (emisión de pólizas, gestión de siniestros, etc.).
• Margen de Seguridad: Un pequeño recargo para cubrir desviaciones en las probabilidades preestablecidas (epidemias, cambios demográficos inesperados, etc.).

Tabla de primas orientativa por edad y capital asegurado

Las siguientes cifras son orientativas para un perfil estándar en España (hombre, sano, no fumador, seguro temporal a 20 años). Las primas reales varían según la aseguradora y el perfil individual:

Fuente: Estimaciones basadas en tarifas de mercado español 2025 para perfil estándar. Los precios reales pueden variar. Usa el comparador para obtener tu precio exacto.

Preguntas frecuentes sobre el cálculo de la prima del seguro de vida

Todos estos factores determinan el precio de tu seguro de vida o de la prima del seguro. Por eso, la complejidad que puede derivar de calcular todos estos factores hace relevante el uso de un comparador de seguros de vida, para ver el uso y cálculo que hacen todas las aseguradoras y el precio que obtienes introduciendo tus datos.