¿Hasta qué edad te cubre y se puede contratar un seguro de vida?

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Si ya estamos seguros de querer un seguro de vida, si ya hemos visto lo qué ofrecen, lo qué cuestan o lo que cubren. Hay una pregunta más que contestar y que quizás no te has hecho: ¿hasta qué edad te cubre un seguro de vida?

Primeramente, habría que diferenciar entre la edad que marcan las aseguradoras para poder contratar un seguro de vida y la edad hasta la cual duran las coberturas de ese seguro de vida.
Suele haber una diferencia de 10-15 años entre una cosa y otra, la edad de contratación máxima se sitúa sobre los 65 años y la de renovación aproximadamente en los 75 años. En este artículo puedes ver más en profundidad a qué edad caducan los seguros de vida.

Hay que tener en cuenta que esos 75 años que hemos dicho hacen referencia a la cobertura principal del seguro de vida, la cobertura en caso de fallecimiento, pero las aseguradoras tienen menor flexibilidad a la hora de renovar un seguro de vida en cuanto a sus coberturas complementarias (incapacidad temporal, permanente, accidente de tráfico), ahí la edad máxima oscila los 65 años.

Es muy importante fijarse en este detalle si queremos contratar una póliza de vida que incluya más coberturas aparte del fallecimiento, porque puede haber una confusión entre ambas edades y es imprescindible saber de estas limitaciones si lo que queremos es tener un seguro de vida que incluya la incapacidad o la invalidez.
Huelga decir, que no es lo mismo una aseguradora que te ofrezca esta cobertura hasta los 80 años que otra que te la dé hasta los 60.

Edad máxima para contratar seguro de vida

Cada aseguradora puede marcar la edad máxima que ellos estimen, en base a sus estadísticas, reglas internas, política de empresa o por la circunstancia que sea. Por eso aunque haya una cierta similitud en cuanto a la edad para contratar o para renovar un seguro de vida, no se puede hablar en términos absolutos.

Casi todos los seguros tienen una edad límite para contratación y permanencia. Es más, a partir de cierta edad las aseguradoras no te van a cubrir, no quieren correr riesgos.
Esto pasa además de con la edad, con las profesiones peligrosas o ciertas enfermedades, las aseguradoras o no te cubrirán o subirán la prima de una forma que no pasaría si no cumplieras alguna de esas características, Al aumentar el riesgo, aumenta la posibilidad de que nos pase algo.

En esta tabla puedes encontrar las edades máximas para contratar un seguro de vida según la aseguradora, como puedes ver la compañía que ofrece mayores posibilidades es AXA, pero esa edad es sólo si contratas cobertura de fallecimiento, si añades la cobertura de invalidez la edad máxima para contratar la póliza baja a 55 años.

Compañía	Edad Máxima de Contratación
	64 años
	60 años
	60 años
	60 años
	64 años
	65 años
	67 años
	65 años
	74 años
	64 años
	60 años
	64 años
	60 años

Edad mínima para contratar un seguro de vida

En el artículo 83 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro se establece una edad mínima para la contratación de seguros de vida en el siguiente texto:

“No se podrá contratar un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de catorce años de edad o de incapacitados.”

Y en caso de ser menor de edad;

“Si el asegurado es menor de edad, será necesaria, además, la autorización por escrito de sus representantes legales.”

Así pues, de acuerdo a esa Ley la edad mínima para contratar un seguro de vida es 14 años, 18 si no se cuenta con una autorización legal por parte de sus padres o representantes legales.

Seguro de Vida Temporal

Existe otra forma de seguro de vida, que es el temporal. Estos tienen una duración establecida de antemano en el contrato, una vez pasada la fecha de vencimiento las coberturas incluidas en la póliza dejan de tener validez.
Es una variante elegida para cubrir momentos puntuales, se puede contratar por meses o años para cubrir ese riesgo, ya sean 20 años o 6 meses.
A la hora de contratarlo también habrá que fijarse en las limitaciones de edad que establece cada aseguradora.

Existen también los seguros de vida temporales renovables, uno de los más contratados, donde la póliza se renueva periódicamente si ambas partes están de acuerdo, normalmente son seguros de vida temporales anuales renovables, es decir que cada año se acuerda una renovación.

¿Hasta qué edad dura un seguro de vida?

Cada aseguradora establece una edad de permanencia en sus pólizas, a continuación puedes ver hasta qué edad dura cada seguro de vida, esta edad también depende de las coberturas contratadas:

Compañía	Edad Máxima Renovación Cobertura Fallecimiento	Edad Máxima Renovación Resto Coberturas
	75 años	67 años
	75 años	67 años
	65 años	65 años
	75 años	60 años
	74 años	64 años
	80 años	65 años
	80 años	65 años
	65 años	65 años
	80 años	65 años
	75 años	65 años
	67 años	67 años
	75 años	67 años
	65 años	65 años

Como puedes ver, no es la misma edad máxima de permanencia para la cobertura de fallecimiento que para las coberturas de incapacidad permanente, el adelanto por enfermedad grave o el anticipo de capital para el sepelio.

Hay una diferencia importante entre una y otra, de 10-15 años, por lo que si quieres contratar un seguro de vida pensando en las prestaciones por incapacidad, tienes que saber que no tendrás cobertura más allá de los 67 años.

¿Qué es la edad actuarial en los seguros de vida?

Otro factor que hay que conocer antes de contratar un seguro de vida es el de la edad actuarial.
Es la edad por la que se va a regir la contratación de la póliza y que no tiene por qué ser la edad real del asegurado, es la que va a servir para calcular la prima del seguro de vida.
La edad actuarial en un seguro de vida es la edad que se utiliza para calcular el riesgo que asume la compañía aseguradora al cubrir a un determinado individuo. Esta edad no siempre coincide con la edad real del asegurado
Es un dato importante porque la edad es uno de los factores más relevantes a la hora de establecer dicha prima, ya que va asociada al riesgo, más edad = más riesgo.

La edad que toma la aseguradora como base es la edad más cercana al próximo aniversario con un rango de 6 meses.
Es decir, si alguien quiere contratar una póliza que tenga efecto en enero del próximo año y ha nacido en octubre, su edad real y la edad actuarial coinciden.
Si esa misma persona hubiera nacido en abril, la edad actuarial sería un año más porque se encuentra dentro del rango de los 6 meses.

En general, la edad actuarial suele ser mayor que la edad real del asegurado, ya que las aseguradoras necesitan saber el riesgo de que el asegurado fallezca antes de lo previsto.
La edad actuarial se utiliza para calcular la prima que el asegurado debe pagar a la compañía para mantener la póliza en vigor.
Cuanto mayor sea la edad actuarial, mayor será la prima del seguro.