¿Qué seguros de vida cubren la incapacidad permanente total?

Todos aquellos que quieran protegerse frente a accidentes o enfermedades, que quieran seguir manteniendo su estilo de vida aunque sufran algún infortunio que derive en incapacidad, tienen en el seguro de vida una gran herramienta. O que, simplemente, quieran la seguridad de una vida más tranquila, no estar tan expuestos a la incertidumbre del futuro y a eventos incontrolables.

Un seguro de vida no solo cubre el fallecimiento y no solo ayuda a los herederos del asegurado, si no que también puede ayudar al tomador del seguro, que puede cobrar el capital acordado en la póliza en caso de invalidez.
Esta es la cobertura de incapacidad que, actualmente, incluyen casi todos los seguros de vida entre las prestaciones opcionales, que obliga a la aseguradora a abonar la indemnización al tomador en caso de incapacidad permanente, a veces se refiere a ello como adelanto de capital.
Esta es una cobertura muy habitual, casi todos los seguros de vida le dan la posibilidad al asegurado de cubrir la incapacidad permanente total en su póliza.

¿Qué es un seguro de vida que cubre la incapacidad permanente total?

La incapacidad permanente total es aquella que derivada de un accidente imposibilita que el afectado pueda desarrollar su actividad laboral actual, pero que no le inhabilita para otros trabajos. Ese accidente le ha dejado unas secuelas que hacen imposible para el asegurado seguir realizando su trabajo.
Por eso, los seguros de vida para establecer el precio de la póliza necesitan saber cuál es tu trabajo, no les supone el mismo riesgo un bombero que un oficinista.

En concreto, la Seguridad Social, que es quién debe juzgar estos casos, dice que “Es aquella que inhabilita al trabajador para la realización de todas o de las fundamentales tareas de su profesión habitual, siempre que pueda dedicarse a otra distinta.”
Este es el estado que cubriría un seguro de vida con la cobertura de incapacidad permanente total, siempre que el accidente o enfermedad no se produjera antes de la firma de la póliza o que mintieras en el cuestionario de salud previo, no habría problemas en cobrarlo.

Con estos requisitos, si sufrieras un accidente que derivara en estado de incapacidad permanente total, la aseguradora deberá pagarte el capital que hubierais acordado en la póliza, pagadero en una cuota o en forma de renta mensual.

La mayoría de aseguradoras de vida permiten añadir esta cobertura a su póliza, compañías como Caser, Santalucía, Zurich, Generali o Asisa ya ofrecen esta prestación.

Al tratarse de una cobertura con un grado de subjetividad, al menos en los primeros pasos, es recomendable leerse las condiciones generales de la póliza para saber qué es lo que está cubierto, qué no y si se va a pagar esa indemnización por incapacidad permanente.

¿El seguro de vida cubre otros grados de incapacidad?

Sí, hay seguros de vida que cubren otros estados de invalidez como la incapacidad permanente absoluta, la gran invalidez o la incapacidad permanente parcial. Para dejarlo más claro, esto es lo que significa cada uno de esos estados:

• Incapacidad permanente absoluta. Este es un grado de invalidez mayor, en este caso la persona afectada no podrá realizar ningún tipo de actividad laboral.
• Gran invalidez. Y este es el mayor de los estados de incapacidad, es ese estado en el que el asegurado ya no puede realizar tareas diarias por sí mismo, y por lo tanto requiere de ayuda profesional para comer, vestirse, ducharse…
• Incapacidad permanente parcial. En este estado, el asegurado será capaz de realizar su actividad laboral aunque con dificultad,la disminución no será inferior al 33%, es el grado de menor invalidez que hay.

¿Es interesante hacerse un seguro de vida que cubra la invalidez?

Como todo, si tus posibilidades económicas lo permiten, es una cobertura realmente interesante y cuya finalidad es muy sencilla y transparente, no es como otros seguros con más letra pequeña.

Desde aquí sí que recomendamos incluir esta cobertura en tu póliza, la cuota no sube mucho y el aumento de la cobertura compensa, pasarías a estar cubierto en caso enfermedad o lesión crónica.

Hay varios casos en que esta cobertura es aún más interesante, como:

• Si tu sueldo es el sustento de tu familia
• Si tienes hijos menores
• Si tu familia tiene una serie de gastos periódicos elevados
• Si aún estás pagando tu hipoteca
• Si quieres poder mantener un estilo de vida
• Si ya tienes un determinado historial clínico a tus espaldas

Cobrar indemnización seguro de vida por incapacidad permanente absoluta

Para cobrar un seguro de vida por incapacidad permanente absoluta necesitarás una serie de documentos y cumplir algunos requisitos.

La documentación requerida es:

• Documento de resolución de invalidez por parte del INSS. Es el documento oficial que acredita la invalidez y donde se reconoce la incapacidad permanente.
• DNI. Documento oficial que pruebe tu identidad.
• La póliza contratada. Los datos oficiales del seguro de vida contratado, con el número de póliza y el condicionado.
• Cuestionario de salud. En caso de que se hubiera realizado previamente a la contratación del seguro.
• Informes médicos. Todas las pruebas, consultas y registros que tengan que ver con el accidente o enfermedad relacionados con la incapacidad.

Esta documentación debe presentarse en un plazo máximo de 5 años tras el reconocimiento oficial de la incapacidad.

Plazo para cobrar el seguro de vida

La Ley establece que la aseguradora debe pagar la indemnización en el plazo de 40 días tras recibir toda la información, si todo está correcto. Es el plazo que tiene la compañía de seguros para hacer sus averiguaciones, comprobar la documentación y ver si está todo correcto.

Esto es lo que dice específicamente la Ley de Contrato de Seguro en su artículo 18 “el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber” En caso de que se demore el pago, la aseguradora tendría que pagar un interés al beneficiario del seguro.

Tributación seguro de vida por incapacidad permanente absoluta

En este caso será el tomador y asegurado quien tendrá que hacerse cargo de los impuestos derivados del cobro del seguro de vida, en caso de que fuera por fallecimiento serían sus beneficiarios quienes tendrían que pagarlo.

Este pago tendrá que hacerse en la Declaración de la Renta, en el apartado de rendimientos de capital mobiliario (casilla 030) del IRPF.

Concretamente las retenciones si el cobro es en un pago único son:

• Un 19% en los primeros 6.000€
• Un 21% entre 6.001€ y 50.000€
• Un 23% a partir de los 50.001€ de indemnización

Si el cobro del seguro de vida se hiciera en forma de renta vitalicia, las retenciones cambian y se hacen en base a la edad, siendo:

• Un 40% para los menores de 40 años
• Un 35% cuando el asegurado tenga entre 40 y 49 años
• Un 28% cuando el asegurado esté entre los 50 y 59 años
• Un 24% si tiene entre 60 y 65 años
• Un 20% si el asegurado tiene entre 66 y 69 años
• Un 8% cuando tenga más de 70 años

Reclamar seguro de vida por incapacidad permanente absoluta

Las aseguradoras se guardan un par de ases bajo la manga en lo que al pago de las pólizas se refiere, por eso conviene tener claro lo dispuesto en la Ley de Contrato de Seguro, en concreto en los artículos referentes a siniestros, cuestionario previo o el pago de indemnizaciones.

Hay que tener en cuenta también, que hay una serie de casos en que el seguro no abonará la indemnización, que son las llamadas exclusiones, son los casos en que la incapacidad ha devenido por lo que las aseguradoras llaman “un acto de mala fe”, entre las que se encuentran:

• Actos negligentes
• Actos delictivos
• Enfermedades preexistentes ocultadas
• Deportes de riesgo
• Accidentes producidos en estado de embriaguez o bajo el efecto de las drogas
• Conducción temeraria
• Daños intencionados

Es por esto, que leer la póliza y el condicionado general, las exclusiones y los requisitos es algo fundamental. Además de conservar todo el historial médico y de cualquier prueba realizada, para poder entregar las pruebas en caso de que sean reticentes a abonar la indemnización.

Comparador seguro de vida e invalidez

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